Kredit wegen Schufa-Score abgelehnt: Welche Auskunft muss die Schufa mir geben?
Die Bank lehnt ab und verweist auf die Bonitätsprüfung. Welche Auskunft die Schufa Ihnen schuldet, welche Hürde der BGH am 21. Oktober 2026 gezogen hat und was ab dem 20. November 2026 zusätzlich gilt.
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Die Bank schreibt zwei Sätze: Der Kredit wird nicht gewährt, Grund sei das Ergebnis der Bonitätsprüfung. Sie fordern Ihre Schufa-Auskunft an und erhalten eine Zahl, aber keine Erklärung, wie diese Zahl zustande kommt. Hier lesen Sie, welchen Inhalt Sie verlangen können, wo die Auskunftspflicht endet und wie ich die Information für Sie beschaffe.
Kurz gesagt
Halten Sie zwei Ansprüche auseinander. Die Datenkopie — welche Daten gespeichert sind, woher sie stammen, wem sie offengelegt wurden und welcher Wert gebildet wurde — schuldet die Schufa Ihnen auf Antrag, unentgeltlich und in der Regel innerhalb eines Monats. Die Erklärung des Verfahrens selbst, also welche Kriterien Ihren Wert mit welchem Gewicht geprägt haben, hängt bisher an Artikel 15 Absatz 1 Buchstabe h DSGVO und setzt voraus, dass der Scorewert die Entscheidung über Ihren Vertrag maßgeblich getragen hat. Ab dem 20. November 2026 gibt § 37a Absatz 4 BDSG Ihnen diesen Inhalt in einem eigenen Katalog, der nach seinem Wortlaut nur daran anknüpft, dass solche Werte über Sie erstellt werden.
Womit ich Ihnen helfe
- Ich formuliere den Antrag so, dass er den Inhalt bezeichnet, auf den Sie Anspruch haben, statt die Standardauskunft auszulösen.
- Ich werte das Ablehnungsschreiben aus und verknüpfe es zeitlich mit der Übermittlung des Scorewerts an das Unternehmen.
- Ich prüfe die Antwort der Schufa daraufhin, ob sie den Anspruch erfüllt oder nur um ihn herumschreibt.
- Ich lasse falsche, erledigte oder veraltete Einträge berichtigen oder löschen.
- Ich erhebe Beschwerde bei der Datenschutzaufsicht und klage, wenn das Schreiben nicht trägt.
- Ich prüfe, ob neben der Auskunft ein Schadensersatzanspruch in Betracht kommt.
Was die Schufa Ihnen ohne weitere Voraussetzung schuldet
Artikel 15 DSGVO gibt Ihnen die gespeicherten Daten, die Zwecke der Verarbeitung und die Empfänger, denen gegenüber Ihre Daten offengelegt wurden. Dazu kommt nach Artikel 15 Absatz 1 Buchstabe g DSGVO, soweit die Daten nicht bei Ihnen erhoben wurden, jede verfügbare Information über ihre Herkunft — bei einer Auskunftei ist das der Regelfall, also die Stelle, die den Eintrag gemeldet hat. Artikel 15 Absatz 3 Satz 1 DSGVO verpflichtet zur Zur-Verfügung-Stellung einer Kopie dieser Daten.
Die Frist steht in Artikel 12 Absatz 3 DSGVO: unverzüglich, in jedem Fall innerhalb eines Monats nach Eingang Ihres Antrags. Eine Verlängerung um zwei Monate ist möglich, aber nur, wenn die Schufa Sie innerhalb des ersten Monats darüber unterrichtet und die Verzögerung begründet. Die Auskunft ist nach Artikel 12 Absatz 5 DSGVO unentgeltlich; für weitere Kopien darf nach Artikel 15 Absatz 3 Satz 2 DSGVO ein angemessenes Entgelt auf Grundlage der Verwaltungskosten verlangt werden.
Was in diesem Paket nicht enthalten ist: die Logik hinter der Zahl. Genau dort beginnt der Streit.
Die Hürde: Ihr Score muss die Ablehnung getragen haben
Artikel 15 Absatz 1 Buchstabe h DSGVO gibt Ihnen aussagekräftige Informationen über die involvierte Logik sowie über Tragweite und angestrebte Auswirkungen — aber ausdrücklich bezogen auf eine automatisierte Entscheidungsfindung nach Artikel 22 DSGVO. Deshalb hängt dieser Anspruch an den Merkmalen des Artikels 22 Absatz 1 DSGVO: eine ausschließlich auf automatisierter Verarbeitung einschließlich Profiling beruhende Entscheidung, die rechtliche Wirkung entfaltet oder die betroffene Person in ähnlicher Weise erheblich beeinträchtigt.
Dass die Bildung eines Scorewerts durch eine Auskunftei selbst eine solche Entscheidung sein kann, hat der Europäische Gerichtshof mit Urteil vom 7. Dezember 2023 (C-634/21, SCHUFA Holding — Scoring) entschieden. Der Bundesgerichtshof hat daran mit vier Urteilen vom 21. Oktober 2026 (I ZR 227/25, I ZR 228/25, I ZR 229/25 und I ZR 230/25) angeknüpft. Das Ergebnis ist zweischneidig: Der Senat hat bejaht, dass das Vorgehen der Schufa die Merkmale eines Profilings und einer Entscheidung erfüllt. Offen blieb die erhebliche Beeinträchtigung — und weil das Berufungsgericht dazu nichts festgestellt hatte, hatten die Revisionen der Schufa Erfolg; die Urteile wurden aufgehoben und die Sachen zurückverwiesen. Entscheidend ist nach dem Senat, ob es von dem Scorewert maßgeblich abhängt, dass der Dritte, dem der Wert übermittelt wird, ein Vertragsverhältnis begründet, durchführt oder beendet.
Für Sie heißt das: Ohne Bezug zu einer konkreten nachteiligen Vertragsentscheidung trägt dieser Anspruch in der Regel nicht. Wer nur neugierig auf sein Verfahren ist, kommt über Artikel 15 Absatz 1 Buchstabe h DSGVO nicht weiter.
Was Sie darlegen müssen — und was zu Ihren Gunsten vermutet wird
Die Darlegungs- und Beweislast liegt bei Ihnen. Der Bundesgerichtshof hat in den genannten Urteilen aber klargestellt, dass mit Blick auf den unionsrechtlichen Effektivitätsgrundsatz keine zu hohen Anforderungen zu stellen sind. Es genügt zunächst der Vortrag, dass die Schufa einen Scorewert an ein Unternehmen übermittelt hat und dass es in zeitlichem Zusammenhang damit bei der Anbahnung oder Durchführung eines Vertragsverhältnisses mit diesem oder einem verbundenen Unternehmen zu einer für Sie nachteiligen Entscheidung kam. Ist das dargelegt und gegebenenfalls bewiesen, besteht eine tatsächliche Vermutung dafür, dass die Entscheidung des Unternehmens maßgeblich auf den Scorewert zurückgeht.
Praktisch arbeiten wir deshalb mit drei Dokumenten: dem Ablehnungsschreiben mit Datum und genauem Absender, der Datenkopie, aus der die Übermittlung an genau dieses Unternehmen und der übermittelte Wert hervorgehen, und Ihrem Antrag mit Zugangsnachweis. Ein weiterer Punkt betrifft die Formulierung, und das ist meine Einschätzung aus der Antragspraxis, keine Aussage des Senats: Ein Antrag, der nur „Auskunft über die Logik“ verlangt, bezeichnet nicht, was geschuldet wird — der verlangte Inhalt muss benannt werden, damit das Schreiben sich später als Klageantrag halten lässt.
Was ab dem 20. November 2026 zusätzlich gilt
Durch Artikel 3 des Gesetzes vom 12. Mai 2026 (BGBl. 2026 I Nr. 139) wird § 31 BDSG gestrichen und ein neuer § 37a BDSG eingefügt; die Regelung tritt am 20. November 2026 in Kraft. Nach § 37a Absatz 4 BDSG müssen Verantwortliche, die solche Wahrscheinlichkeitswerte erstellen, auf Antrag und innerhalb der Frist des Artikels 12 Absatz 3 DSGVO in klarer und einfacher Sprache mitteilen: die genutzten personenbezogenen Daten und Kriterien, die Gewichtung der Kriterienkategorien und der einzelnen Kriterien zueinander, die den Wert am stärksten beeinflussen, die Aussagekraft des konkreten Werts sowie die erstellten Werte und ihre Empfänger. Die dafür erforderlichen Informationen sind ein Jahr zu speichern. § 37a Absatz 5 BDSG gibt Ihnen gegenüber dem Verantwortlichen das Recht auf Anfechtung der Entscheidung, auf Darlegung des eigenen Standpunkts und auf Entscheidung einer natürlichen Person.
Daneben entsteht ein zweiter Angriffspunkt. § 37a Absatz 2 BDSG verbietet für die Erstellung unter anderem besondere Datenkategorien, Alter, Geschlecht, Namen, Daten aus der Nutzung sozialer Netzwerke, Informationen über Zahlungseingänge und -ausgänge auf Bankkonten sowie Anschriftendaten, und er schließt Werte über Minderjährige aus. Wer Auskunft erhält, kann damit nicht nur fragen, wie gerechnet wurde, sondern auch, ob überhaupt gerechnet werden durfte. Für die Kreditgeberseite bringt dasselbe Gesetz zusätzliche Pflichten bei automatisierter Kreditwürdigkeitsprüfung mit sich — das ist ein eigenes Thema, das ich im Mandat gesondert prüfe.
Ein typischer Fall
Eine selbstständige Mandantin beantragt einen Fahrzeugkredit. Zwei Tage später kommt die Ablehnung, Begründung: Ergebnis der internen Prüfung. Die Datenkopie der Schufa zeigt, dass am Tag der Anfrage ein Scorewert an genau diese Bank übermittelt wurde, und sie zeigt außerdem eine vor zwei Jahren vollständig bezahlte Forderung, die noch als Negativmerkmal geführt wird. Wir beantragen in einem Schreiben beides: die Auskunft über die Logik unter Benennung der einzelnen Inhalte und die Berichtigung des Eintrags. Die Schufa antwortet mit einem allgemeinen Schreiben über ihr Verfahren. Darin liegt die Auskunft noch nicht; wir setzen eine Frist, erheben Beschwerde bei der Aufsichtsbehörde und bereiten die Klage vor. Die zeitliche Nähe zwischen Übermittlung und Ablehnung ist dabei der Kern des Vortrags.
Häufige Fehler
- Das Ablehnungsschreiben wird nicht aufbewahrt oder nur mündlich erteilt. Ohne Datum und Absender fehlt der Anknüpfungspunkt für die Vermutung.
- Der Antrag wird als Bitte um eine Erklärung des Scores formuliert. Er muss die verlangten Inhalte einzeln benennen, sonst bleibt auch der spätere Klageantrag unbestimmt.
- Es wird nur bei der Bank nachgefragt. Die Bank schuldet die Logik des Schufa-Verfahrens nicht; sie hat eigene Pflichten, die davon zu trennen sind.
- Ein allgemeines Informationsschreiben der Auskunftei wird als Erfüllung hingenommen. Wer das Verfahren nur im Allgemeinen beschreibt, benennt die Kriterien und ihr Gewicht in Ihrem Fall noch nicht — das lässt sich beanstanden, statt es stehen zu lassen.
- Es wird Geld für Angebote zur Score-Verbesserung ausgegeben, bevor überhaupt geklärt ist, welche Einträge den Wert tragen.
- Schadensersatz wird verlangt, ohne einen Schaden darzulegen. Artikel 82 Absatz 1 DSGVO setzt einen materiellen oder immateriellen Schaden voraus.
Häufige Fragen
Muss die Schufa mir ihre Berechnungsformel offenlegen?
Nein. Artikel 15 Absatz 1 Buchstabe h DSGVO verlangt aussagekräftige Informationen über die involvierte Logik sowie über Tragweite und angestrebte Auswirkungen, nicht die Herausgabe des Algorithmus. Ab dem 20. November 2026 benennt § 37a Absatz 4 BDSG den Inhalt konkret: genutzte Daten und Kriterien, Gewichtung der am stärksten einflussreichen Kriterien, Aussagekraft des Werts sowie die erstellten Werte und ihre Empfänger. Eine Formel steht in diesem Katalog nicht.
Wie lange darf die Schufa für die Antwort brauchen?
Nach Artikel 12 Absatz 3 DSGVO muss sie unverzüglich, in jedem Fall aber innerhalb eines Monats nach Eingang des Antrags antworten. Eine Verlängerung um zwei weitere Monate ist zulässig, wenn Komplexität oder Zahl der Anträge es erfordern — dann muss sie Sie innerhalb des ersten Monats unterrichten und die Verzögerung begründen. Bleibt beides aus, ist die Frist versäumt.
Was kostet mich die Auskunft?
Nichts. Mitteilungen und Maßnahmen nach den Artikeln 15 bis 22 DSGVO werden nach Artikel 12 Absatz 5 DSGVO unentgeltlich zur Verfügung gestellt. Nur bei offenkundig unbegründeten oder exzessiven Anträgen darf ein angemessenes Entgelt verlangt oder die Tätigkeit verweigert werden, und den Nachweis dafür muss die Schufa führen.
Bringt mir die Auskunft etwas, wenn der Eintrag schlicht falsch ist?
Ja, sie ist die Vorstufe. Erst wenn Sie wissen, welche Daten gespeichert sind und woher sie stammen, können Sie nach Artikel 16 DSGVO Berichtigung unrichtiger und Vervollständigung unvollständiger Daten und nach Artikel 17 DSGVO Löschung verlangen, etwa weil die Daten für den Zweck nicht mehr notwendig sind oder unrechtmäßig verarbeitet wurden.
Kann ich mich statt zu klagen auch beschweren?
Beides ist möglich und schließt sich nicht aus. Artikel 77 Absatz 1 DSGVO gibt Ihnen das Recht auf Beschwerde bei einer Aufsichtsbehörde unbeschadet anderer gerichtlicher Rechtsbehelfe. Die Beschwerde kostet nichts, erzwingt aber keinen Titel — den Auskunftsanspruch selbst setzen Sie vor dem Zivilgericht durch.
Ihr nächster Schritt
Sammeln Sie drei Dinge: das Ablehnungsschreiben mit Datum, Ihre aktuelle Datenkopie der Schufa und, falls vorhanden, die bisherige Korrespondenz. Schicken Sie mir diese Unterlagen, dann sage ich Ihnen, ob der Weg über Artikel 15 Absatz 1 Buchstabe h DSGVO in Ihrem Fall tragfähig ist oder ob wir den ab dem 20. November 2026 geltenden Katalog nutzen — und ich formuliere den Antrag so, dass er sich später als Klageantrag halten lässt. Je nach Ausgangslage prüfe ich dabei auch Berichtigung, Löschung und Schadensersatz; weitere Themen aus diesem Bereich finden Sie unter Zivilrecht.
Was eine erste Einschätzung kostet, sage ich Ihnen vorab; die Vergütung richtet sich im Übrigen nach dem RVG oder nach Vereinbarung, und bei bestehender Rechtsschutzversicherung übernehme ich die Deckungsanfrage. Ich arbeite bundesweit, per Video oder Telefon. Dieser Beitrag gibt allgemeine Informationen und ersetzt keine Beratung im Einzelfall.
Dieser Beitrag gibt allgemeine Informationen und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall. Stand: 2026-10-31.
Christian Czirnich, Rechtsanwalt, Kirchseeon bei München
Schreiben Sie mir, was in Ihrer Schufa-Auskunft steht – ich sehe es mir an.
Ich lese jede Nachricht selbst und antworte in der Regel am nächsten Werktag. Was Sie mir schreiben, unterliegt der anwaltlichen Verschwiegenheit, vom ersten Wort an und auch dann, wenn kein Mandat zustande kommt. Die erste Einschätzung kostet nichts.
Ihre Nachricht ist angekommen. Ich melde mich in der Regel am nächsten Werktag. Wenn es eilt: 08091 617 7777